por Chiel van der Voort 
Cuando esté considerando comprar una casa y obtener una hipoteca en Croacia, toda la información y los consejos de calidad son bienvenidos. Es útil escuchar las experiencias de otras personas y leer todo lo que pueda encontrar sobre el tema.
Es una decisión a largo plazo, así que tómate el tiempo suficiente antes de tomar una decisión final. Comprar una propiedad fuera de su país de origen puede ser especialmente estresante. Para hacerlo un poco más fácil, hemos establecido 11 cosas que debe saber antes de solicitar una hipoteca en Croacia.
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Con eso fuera del camino, comencemos.
1. ¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca en Croacia y un préstamo para la vivienda?
Un préstamo hipotecario es un préstamo en el que utiliza su propiedad como un instrumento de seguro, por ejemplo, una garantía para obtener una cantidad específica de dinero. Si no paga las tasas de su préstamo al banco a tiempo, el banco puede tomar esta propiedad colateral para liquidar la deuda.
Un préstamo para vivienda es un préstamo que se utiliza para la compra de un apartamento o una casa, para la construcción de la nueva casa o la reconstrucción y mejora de una casa o apartamento existente. Esta casa o apartamento es al mismo tiempo un instrumento de seguro y el banco puede hacerse cargo de él si no paga las tasas de su préstamo con regularidad.
2. ¿Qué es una “propiedad pignorada”?
Uložena nekretnina (una propiedad pignorada) es una propiedad que puede utilizar como instrumento de seguro, como garantía, al solicitar un préstamo hipotecario. Esto le da al banco el derecho de hacerse cargo de su propiedad si no está haciendo los pagos de su deuda a tiempo o si ha dejado de hacer los pagos por completo.
Cuando solicite hipotekarni kredit (un préstamo hipotecario), “pignorará” su propiedad existente. Al solicitar stambeni kredit (un préstamo para la vivienda), la propiedad pignorada será su nuevo apartamento.
3. Puede obtener una hipoteca en Croacia en una moneda extranjera
Tiene la opción de obtener un préstamo hipotecario en moneda extranjera; no tiene que estar en kuna croata. Si decide obtener una hipoteca en moneda extranjera, asegúrese de que sea estable, ya que las fluctuaciones pueden tener un impacto en la tasa de su préstamo hipotecario. Por ejemplo, el tipo de cambio del euro es bastante estable.
Independientemente de la moneda de su préstamo, debe devolverlo en kuna croata. Si tomó un préstamo en euros, lo reembolsará en kuna de acuerdo con el tipo de cambio promedio del HNB (Hrvatska Narodna Banka, Banco Nacional de Croacia) para el euro válido el día del reembolso.
4. ¿Cuál es la tasa de interés típica?
Las tasas de interés de los préstamos hipotecarios pueden variar enormemente según el banco, su edad, el período de pago y la situación financiera. Cada banco tiene sus propias reglas. Para los préstamos para vivienda, la tasa de interés puede variar del 3% al 7%.
5. Puede recuperar sus intereses pagados
Por cada préstamo para vivienda, pagará una tasa de interés definida. La buena noticia es que el dinero que paga en intereses al banco se calcula en su reembolso de impuestos anual. Esto significa que cuando el estado calcula la cantidad anual de dinero que se le devolverá como reembolso de impuestos, la tasa de interés pagada al banco también se incluirá en este reembolso. Por supuesto, esto supone que usted es un residente fiscal de Croacia.
6. ¿Qué pasa si tienes más de 60 años?
Cuando un banco calcula su período de pago, asume que pagará su hipoteca cuando tenga 60 años. La cantidad de años que le quedan antes de cumplir los 60 determinará su período de pago.
Si tiene más de 60 años o tiene más de XNUMX años, conseguir una hipoteca será mucho más difícil. Si se le considera para un préstamo, es posible que solo se le apruebe una pequeña parte del precio de compra o que presente una garantía adicional. Las políticas varían de un banco a otro.
7. Hay dos contratos
Si planea comprar una propiedad inmobiliaria parcialmente financiada con un préstamo hipotecario, necesitará dos contratos. El primer contrato será un acuerdo hecho directamente con el propietario que declare su intención de comprar la propiedad y la intención del propietario de vender la propiedad. Por lo general, este contrato va acompañado de un pago del 10% del comprador al vendedor.
Si el comprador no procede con la compra, perderá este pago del 10%. Si el vendedor no procede, debe pagar al comprador el doble del monto de este pago inicial.
Este pago inicial es en efectivo y no está cubierto por el préstamo hipotecario. ¿Qué tiene esto que ver con su hipoteca? Este primer contrato será inscrito en el registro de la propiedad a cambio de un certificado de propiedad que será solicitado por el banco como parte de su solicitud de hipoteca. Una vez aprobada, firmará un segundo contrato con el propietario que indicará los detalles finales de la venta.
8. Solo ciertas propiedades se pueden comprar con una hipoteca
Según la Zakon o stambenom potrošačkom kreditu (Ley de crédito al consumo de vivienda), puede obtener un préstamo hipotecario para:
Una casa familiar o apartamento destinado a vivienda o una casa o apartamento destinado a alquiler vacacional
Un garaje o plaza de aparcamiento, que el consumidor compra o pignora junto con la propiedad.
Terreno destinado a la construcción de una propiedad
9. Los bancos no financiarán todo el precio de compra.
Los bancos no financiarán el 100% del precio de compra de la propiedad. Por lo general, financiarán solo el 75%. El 25% restante se debe pagar en efectivo directamente al propietario. Si ha llegado a este punto, ya ha pagado el 10% al propietario en el primer contrato. Por lo tanto, solo debe pagar un 15% adicional en efectivo al propietario.
Estos porcentajes pueden variar levemente dependiendo de una variedad de factores como el banco, su situación financiera, el valor de la casa, etc., pero la diferencia será insignificante.
10. Tu estado de residencia marca la diferencia
Antes de aprobar una hipoteca, los bancos croatas quieren tener la seguridad de que les devolverá el dinero. Si tiene residencia temporal, es muy poco probable que le aprueben una hipoteca. Si lo aprueban, será por una fracción del precio de compra. Lo más probable es que lo rechacen rotundamente, ya que aún no ha demostrado su conexión a largo plazo con el país y lo ven como un riesgo.
Los bancos siempre preferirán los residentes permanentes y los ciudadanos croatas al emitir una hipoteca. La excepción sería para los ciudadanos de la UE, que técnicamente se supone que deben ser tratados como ciudadanos croatas en todos los ámbitos. Hay algunos bancos que otorgan préstamos a ciudadanos de la UE siempre que puedan demostrar que reciben un salario regular, ya sea en Croacia o en su país de origen.
11. Puede elegir su calendario de pagos
Con respecto a su calendario de pagos, tiene dos opciones. Puede pagar su préstamo hipotecario en anualidades / tasas mensuales iguales o en anualidades con un aumento gradual durante cuatro períodos de pago. Estas opciones dependen de su banco y sus políticas.
¿Ha recibido una hipoteca en Croacia? ¿Cómo fue tu experiencia? Dinos en los comentarios.
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